????建行客戶經(jīng)理通過“惠懂你”APP為個(gè)體工商戶辦理貸款業(yè)務(wù)。

????□李佳?于曉洋

????小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，承載著國計(jì)民生，代表著萬家燈火，關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動力。全面推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤，是黨中央、國務(wù)院賦予金融機(jī)構(gòu)的重大任務(wù)，也是建設(shè)銀行貫徹落實(shí)黨的二十大精神的重要舉措。

????黨的二十大報(bào)告指出，“支持中小微企業(yè)發(fā)展”“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”。近年來，建行河南省分行始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，主動承擔(dān)國有大行“頭雁”責(zé)任，緊緊圍繞河南“兩個(gè)確保”“十大戰(zhàn)略”總體布局,把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為金融發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，把服務(wù)小微企業(yè)作為金融服務(wù)實(shí)體的重要目標(biāo)，積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)，堅(jiān)持把“普”做大、做強(qiáng)，把“惠”做實(shí)、做細(xì)，創(chuàng)造出具有建行特色的“數(shù)字普惠”新模式，以豐富的數(shù)字化產(chǎn)品體系，不斷豐富金融產(chǎn)品供給，大幅提升小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資的可得性和便利性。

????透過數(shù)據(jù)看成果：2022年10月，建行河南省分行普惠金融貸款余額首次突破1000億元大關(guān)，成為河南首家突破千億元的銀行；2023年以來，該行單列普惠金融信貸計(jì)劃，足額保障信貸規(guī)模，滿足小微主體、個(gè)體工商戶等普惠小微群體的融資需求，持續(xù)促進(jìn)普惠金融增量擴(kuò)面提質(zhì)增效。截至6月底，該行普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)1227億元，累計(jì)投放普惠金融貸款超4500億元，為18.8萬戶普惠型小微企業(yè)注入源源不斷的“金融活水”，用“真金白銀”為小微企業(yè)發(fā)展提供“有溫度”的金融支持。

????“小生意”背靠“大金融”

????普惠小微客群“小而散”的特點(diǎn)，決定了其需求的多樣性。建行普惠金融針對客群需求特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)特征，精準(zhǔn)施策，為普惠客群從“千人一面”到“千人千面”探索出新路徑。

????鄭州隴海路橋下，牛阿姨的果蔬店已經(jīng)營了八年。小小的店鋪，新鮮瓜果擺放得滿滿當(dāng)當(dāng)，收銀臺上的烙饃籃旁，擺著一家三口的合照?！斑@是我們來鄭州的第十二年，最早是流動攤，這些年起早貪黑有了這么個(gè)店面。”牛阿姨欣慰地說。

????小吃攤、果蔬店、小超市……準(zhǔn)入門檻低、上手快，以家庭經(jīng)營或是夫妻店居多，是眾多新市民就業(yè)的首選方向，但因?yàn)榻?jīng)營體量小，也面臨著融資難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題。

????“建行的貸款到賬了，這一季度的進(jìn)貨款不用愁了，剛給讀書的孩子交完學(xué)費(fèi)。這筆錢對我們太重要了?！鄙现?，牛阿姨的資金周轉(zhuǎn)亮起紅燈，隔壁早餐店劉姐知道后，向她推薦了自己用過的建行“個(gè)人經(jīng)營信用快貸”。在建行客戶經(jīng)理上門幫助下，牛阿姨快速辦理了10萬元貸款。

????“原先以為只有大公司才能辦貸款，沒想到個(gè)體戶也能辦，這個(gè)利率很優(yōu)惠，隨借隨還，減輕了不少壓力?！闭f起剛辦到手的建行“個(gè)人經(jīng)營信用快貸”，牛阿姨贊不絕口。

????個(gè)體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，穩(wěn)民生的重要保障，是吸納新市民就業(yè)的重要載體。建行河南省分行充分發(fā)揮新金融暢通“血脈”的作用，依托金融服務(wù)創(chuàng)新，為個(gè)體工商戶量身定制金融服務(wù)，除“個(gè)人經(jīng)營信用快貸”外，持續(xù)推出以“商戶云貸”“商葉云貸”“首戶快貸”為代表的一系列信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)擴(kuò)面增量，有效提升個(gè)體工商戶的金融服務(wù)獲得感。截至目前，該行本年累計(jì)為全省個(gè)體工商戶發(fā)放超400億元普惠金融貸款。

????“小數(shù)據(jù)”釋放“大能量”

????小微企業(yè)在各類經(jīng)營主體中是最活躍的部分，但是也最容易遭遇各類困難，比如融資難。建行創(chuàng)造性應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和生物識別等技術(shù)應(yīng)用，為普惠客群打造了專屬服務(wù)平臺——“惠懂你”APP。

????鄭州市二七區(qū)樂美玩具商行位于百榮世貿(mào)商城C座，老板王貞做玩具批發(fā)已經(jīng)十多年了，每年銷售額有2000多萬元。每年臨近寒暑假和節(jié)假日，玩具生意就格外好，需要大量進(jìn)貨囤貨。

????“我們銷量大，但銷售回款周期也長，每次臨近節(jié)假日進(jìn)貨，資金就特別緊張?！蓖踟懻f，“這是行業(yè)的特點(diǎn)，所以特別需要時(shí)間短、額度高的貸款?！?/p>

????偶然的機(jī)會，王貞了解到建行“商戶云貸”產(chǎn)品，其快速辦理、隨借隨還的產(chǎn)品特點(diǎn)，與自身經(jīng)營資金量大、周轉(zhuǎn)率高的特色格外契合。在建行客戶經(jīng)理的幫助下，王貞僅憑收款結(jié)算流水，通過“惠懂你”APP線上辦理了300萬元貸款，有效解決了資金周轉(zhuǎn)難題。

????“真是太方便了，在手機(jī)上就能辦貸款，系統(tǒng)自動盤點(diǎn)經(jīng)營情況，手指點(diǎn)一點(diǎn)，不一會兒就到賬了?！闭f起建行的“惠懂你”APP，王貞由衷感慨。

????建行河南省分行經(jīng)過五年市場實(shí)踐，“惠懂你”APP已經(jīng)由融資平臺升級為綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了從核心融資服務(wù)向生態(tài)場景的擴(kuò)圍。如今，客戶通過“惠懂你”APP的在線測算貸款額度、在線股東會、隨借隨還、線上公證等功能，實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)、“一分鐘”融資、“一價(jià)式”收費(fèi)等。截至2023年6月末，建行河南省分行“惠懂你”個(gè)人注冊用戶已突破88萬人，認(rèn)證企業(yè)突破60萬戶。

????“新賽道”啟動“新引擎”

????“專精特新”是提高產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、創(chuàng)新鏈穩(wěn)定性和制造業(yè)核心競爭力的堅(jiān)實(shí)保障，同時(shí)也是引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級的方向。金融靠前發(fā)力支持科創(chuàng)，既是建設(shè)銀行的責(zé)任，也是拓展新市場的重要方向，探索科創(chuàng)小微第三賽道，成為縱深推進(jìn)普惠金融的應(yīng)有之義。

????“6筆貸款，800多萬元的信用支持，太感謝你們了！”河南某建設(shè)科技有限公司負(fù)責(zé)人激動地說。

????該公司是一家經(jīng)營電子與智能化工程承包、建筑裝修裝飾設(shè)計(jì)的企業(yè)，自創(chuàng)立起已歷經(jīng)十年，2021年被認(rèn)定為河南省“專精特新”中小企業(yè)。這幾年，受外部環(huán)境的影響，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)面臨著較大的壓力。

????“當(dāng)時(shí)，我們有20多項(xiàng)專利要申請，特別需要技術(shù)升級改造?！逼髽I(yè)負(fù)責(zé)人回憶道。在了解到這一情況，建行河南省分行結(jié)合企業(yè)經(jīng)營情況和優(yōu)勢，為客戶匹配了額度高、免抵押、利率低的“善新貸”“云稅貸”產(chǎn)品?！敖ㄐ袕牧私獾轿覀兊睦щy到放貸，前后不超過48小時(shí)，效率太高了！”貸款順利到賬，讓企業(yè)負(fù)責(zé)人贊不絕口。

????建行河南省分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，該行聚焦“專精特新”企業(yè)發(fā)展難點(diǎn)，通過專業(yè)性、差異性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，量身打造“善新貸”“科技云貸”等專屬信貸產(chǎn)品，不斷深化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等銀政企合作，持續(xù)豐富產(chǎn)品體系，推動服務(wù)觸角進(jìn)一步向前、向早延伸，“最終形成覆蓋企業(yè)成長周期的融資鏈條，滿足企業(yè)創(chuàng)立、技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等不同階段的融資需求?！苯刂?月末，該行已為“專精特新”小微企業(yè)累計(jì)投放超10億元貸款。

????服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國有大行的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，做好普惠金融更是踐行金融人民性的直接體現(xiàn)?！捌瞻贅I(yè)，惠萬家”，建行河南省分行將恪守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心和使命，縱深推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，讓更多金融活水源源不斷直達(dá)小微、個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體，為打好河南經(jīng)濟(jì)增長主動仗，推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動力。