????□戴先任

????近年來，央行陸續(xù)出臺多項(xiàng)鼓勵(lì)和推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的政策和措施，汽車消費(fèi)信貸就是其中一項(xiàng)重要內(nèi)容，以汽車為重點(diǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在全國各地得到快速發(fā)展。但隨之而來的是，較大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)，由此導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款糾紛案件大量涌入法院。（據(jù)11月28日《法治日報(bào)》）

????有此類案件的經(jīng)辦法官表示，汽車消費(fèi)貸款糾紛案件的主體，呈現(xiàn)年輕群體居多、還貸能力高估、躲債意圖明顯等特點(diǎn)。對于車貸亂象，不能只怪購車人誠信缺失或“沖動(dòng)消費(fèi)”，不能只讓年輕消費(fèi)者“背鍋”，背后其實(shí)受到多重原因影響。

????一方面，一些年輕消費(fèi)者熱衷于超前消費(fèi)，但信用觀念相對淡薄，而且過于高估自己的還貸能力，導(dǎo)致他們盲目貸款買車。另一方面，一些金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場，業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)，一些汽車銷售企業(yè)不擇手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者購車，還以“零首付”為噱頭，誘騙購車人上鉤，然后騙他們用汽車按揭融資，同時(shí)扣押車輛；有的汽車經(jīng)銷商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失，進(jìn)行捆綁銷售，將高價(jià)值的汽車保險(xiǎn)和配件強(qiáng)行推薦給購車人；還有保險(xiǎn)公司急功近利，怠于保單審核……這些都加大了購車人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

????實(shí)際上，使用汽車消費(fèi)信貸的年輕購車人很多都沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦他們失去了還貸能力，會(huì)讓他們在征信系統(tǒng)中留下污點(diǎn)，汽車也可能會(huì)被法院強(qiáng)制執(zhí)行，甚至讓他們面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，而這也會(huì)加大銀行不良資產(chǎn)壓力與銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

????對此，消費(fèi)者要增強(qiáng)防范意識與法律意識，不要相信天上能夠掉餡餅，不要聽信商家的忽悠，遠(yuǎn)離“零首付”購車等“消費(fèi)陷阱”。要加強(qiáng)教育宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者誠實(shí)守信、理性消費(fèi)。同時(shí)，要規(guī)范汽車消費(fèi)貸款市場，對違規(guī)行為加大打擊力度，讓金融機(jī)構(gòu)、汽車銷售企業(yè)、保險(xiǎn)公司等相關(guān)方面加強(qiáng)行業(yè)自律、規(guī)范運(yùn)行。要加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，對于金融失信行為依法嚴(yán)懲。

????形成合力才能避免購車人盲目消費(fèi)、有力遏制車貸亂象，既維護(hù)廣大購車人的合法權(quán)益，也促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域的健康有序發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)各方共贏。